Antes de salir a ver casas, usted necesita cierta planificación. Necesitamos hacer lo que en bienes raíces llamamos "calificación previa". Hay que determinar cuál es el precio que está al alcance de sus posibilidades. Una vez que sepa el precio que puede pagar por una propiedad, usted podrá entonces buscar una casa dentro ese rango de precio. Con un poco de información, muchos prestamistas harán la verificación necesaria y le aprobarán por anticipado un préstamo, lo cual le permitirá negociar como comprador en efectivo.
El precio de casa que usted puede comprar depende de dos cosas: qué cantidad puede usted pagar mensualmente por la vivienda, y qué cantidad puede invertir en el pago inicial o pronto. Los pagos mensuales incluyen el capital y los intereses sobre el préstamo hipotecario, los impuestos sobre la propiedad, y el seguro contra incendios y otros riesgos. Estos cuatro costos generalmente aparecen abreviados como "P.I.T.I.", por sus siglas en inglés correspondientes a principal, intereses, impuestos y seguro. (En el caso de algunos compradores y prestamistas, los costos mensuales de la casa pueden incluir también las cuotas de la asociación de propietarios, las cuotas de condominio y el seguro hipotecario.)
Condiciones requeridas para cualificar
En el mercado actual, una vivienda "asequible" no está determinada tanto por su precio de venta como por el financiamiento que convierte a dicho precio en un pago mensual. El primer paso que debe tomar quien desea comprar una casa consiste en preparar un presupuesto para vivienda, y luego salir a buscar la casa (precio) y los pagos (P.I.T.I.) que se ajustan a su presupuesto.Si bien hay muchas maneras de cumplir las condiciones requeridas para comprar una casa, asegúrese de que el pago mensual sea factible para usted. En la actualidad se consideran, su historial de crédito, pago inicial, y los ingresos mensuales brutos. Las circunstancias de cada persona son diferentes.
¿Qué precio puedo pagar yo por una casa?
Los elementos clave son el monto del pago inicial, la tasa de interés, la tasa porcentual anual (APR), y el monto de la hipoteca. En el caso de las hipotecas respaldadas por la VA (Veterans Administration) el pago inicial puede ser cero, o bien el comprador puede invertir del 20% o mas del precio de compra con un préstamo convencional sin que quede obligado a comprar seguro hipotecario. Miguel Avila puede ayudarlo a determinar exactamente el precio de casa que usted puede comprar.Procedencia de su pago inicial
El dinero que usted utilizará para el pago inicial proviene de su cuenta de ahorros o de la venta de la casa que usted ya tiene. Existen, sin embargo, otras fuentes que no son tan obvias. En años recientes, por ejemplo, el "poder económico de los padres" ha adquirido un nuevo significado para quienes compran una vivienda por primera vez.
Préstamo respaldado por capital inmobiliario (Home Equity Loan) - En este caso, los padres, por lo general, han acumulado un capital inmobiliario considerable en sus propias viviendas-y muchos de ellos están distribuyendo dicho activo en forma de préstamos respaldados por capital inmobiliario a fin de donarlo a sus hijos. Pídale a su asesor de impuestos que le proporcione información actualizada al respecto. En muchos casos, los prestamistas requieren un documento de donación, a fin de comprobar que los padres no esperan reembolso.
Capital inmobiliario compartido/Ganancias compartidas (Shared Equity/Profit-Sharing) - A cambio de proporcionar parte del pago inicial, los padres (u otro inversionista) comparten las ganancias o capital inmobiliario neto acumulado que representa la vivienda cuando los propietarios la vendan eventualmente.
Seguro de vida - Si usted ha acumulado un valor efectivo en su póliza de seguro de vida a lo largo de los años, posiblemente pueda obtener un préstamo de su compañía aseguradora por un máximo equivalente al valor efectivo acumulado. Generalmente le cobrarán una tasa de interés más favorable que la cobrada en otros tipos de préstamos.
Acciones y bonos - Si considera que el mercado no es favorable para vender ahora sus acciones y bonos, posiblemente pueda obtener un préstamo bancario utilizando su cartera como garantía.
Plan de ganancias compartidas o de ahorros de su compañía - Si su compañía ofrece estos programas, estudie la posibilidad de retirar los fondos acumulados en su plan de ganancias compartidas o de ahorros, o bien de que le concedan un préstamo contra los mismos.
El seguro hipotecario puede reducir su pago inicial
Si necesita un préstamo convencional, existe una manera de hacer un pago inicial únicamente un 5% o menor. Si lo obtiene a través de un prestamista, deberá comprar una póliza de seguro hipotecario privado (PMI, por sus siglas en inglés correspondientes a private mortgage insurance). Este seguro protege al prestamista en caso de incumplimiento en el pago, y le permite aprobar una hipoteca por un monto mayor.
Advertencia
Recuerde, que además de su pago inicial y sus pagos mensuales, usted necesitará dinero para cubrir los costos de cierre, de la mudanza, los aparatos electrodomésticos, para poner la casa en orden, una reserva para emergencias familiares, y otros gastos. De modo que no planee gastar hasta su último centavo en el momento del cierre.
Más información sobre hipotecas
Existen nuevos tipos de hipotecas, tales como la que ayudas a los que compran casa por primera vez y otras con términos más flexibles para compradores que ya son dueños de propiedad. Estas hipotecas ayudan a los compradores a comprar mas casa por su dinero y a comprar más pronto al expandir los criterios de calificación.
Vaya al siguiente, Que buscar le enseñarara como evaluar un vecindario, comunidad y una casa.
